Kopers van een woning moeten in de komende maanden extra alert zijn op de termijn van financieringsvoorbehoud bij de aankoop van woningen. Als gevolg van de invoering van de Europese hypothekenrichtlijn Mortgage Credit Directive "MCD", zijn geldverstrekkers namelijk verplicht aanpassingen door te voeren in hun werkwijze die van invloed gaan zijn op de termijn waarop jij je hypotheek rond kunt krijgen. Zo bestaat de kans dat het eerste voorstel wat de bank je verstrekt niet meer een offerte is zoals we die gewend waren, maar een voorlopig rentevoorstel.
Kopen onder voorbehoud van financierings
Vrijwel alle kopers van een woning sluiten een hypotheek af om deze te kunnen financieren. De aanvraag voor de hypotheek begint vaak nadat de koopovereenkomst is afgesloten. Als je bij de aankoop van de woning bent begeleid door een aankoopmakelaar, dan is de kans groot dat deze je heeft geadviseerd een termijn van "ontbindende voorwaarden financiering" op te laten nemen in de koopovereenkomst. Zo niet, dan raden wij je dat bij deze ten zeerste aan om te doen! Hiermee laat je namelijk opnemen dat, indien je als koper er niet in slaagt binnen een bepaalde periode je hypotheek rond te krijgen, je als koper zonder kosten de koopovereenkomst kan ontbinden (ontbindende voorwaarde voor financiering). In de praktijk is het gebruikelijk dat hiervoor een termijn van 6 tot 8 weken wordt overeengekomen. Verstrijkt de termijn van het financieringsvoorbehoud en blijkt na het verstrijken dat je geen hypotheek kunt afsluiten, dan bepalen de meeste koopcontracten dat je als koper een boete moet betalen van 10 % van de koopsom van de woning. Het is dus heel belangrijk je hypotheek rond te krijgen binnen deze gestelde termijn en tijdig aan de bel te trekken bij de verkopende partij als het erop gaat lijken dat je de hypotheek niet (tijdig) rond krijgt.
Europese hypothekenrichtlijn MCD
In 2014 is de Europese hypothekenrichtlijn (Mortgage Credit Directive) van kracht geworden. Deze richtlijn zou uiterlijk 21 maart 2016 in de Nederlandse wetgeving moeten zijn ingevoerd, maar onverwacht heeft minister van Financiën Dijsselbloem de invoering uitgesteld naar medio 2016. De invoering van de Europese hypothekenrichtlijn heeft grote gevolgen voor het acceptatieproces van hypotheken door banken en andere geldverstrekkers. Alle geldverstrekkers gaan over tot wijziging van hun acceptatieprocessen. Hierbij treden echter grote verschillen op tussen hypotheekverstrekkers. Bepaalde partijen gaan werken met voorlopige en definitieve offertes, maar er zijn ook banken die pas een offerte verstrekken nadat alle relevante documenten door de consument zijn aangeleverd. Zeker in de eerste fase gaan er misverstanden ontstaan. Je krijgt eerst een voorlopige offerte of een renteaanbod. Dit document moet je tekenen, voordat de bank de definitieve offerte gaat opmaken. In deze aanbieding geeft de geldverstrekker aan welke documenten zij van je nodig hebben. Pas nadat al deze documenten inclusief het getekende eerste voorstel bij de geldverstrekker zijn aangeleverd en akkoord bevonden, ontvang je pas een definitieve offerte. Dit document moet je ook nog tekenen en pas dan is je hypotheek definitief rond. De werkwijze van banken wordt dus volledig omgekeerd: eerst stukken aanleveren ter beoordeling, DAARNA brnegen ze pas een offerte uit.
Langere termijn financieringsvoorbehoud bedingen
Dus let erop dat je het financieringsvoorbehoud niet laat verlopen totdat je de definitieve offerte hebt ontvangen, getekend en aangeleverd bij de geldverstrekker! Zeker in het komende jaar adviseren wij daarom bij de aankoop van je woning alert te zijn dat er een voldoende ruime termijn (8-10 weken) voor het financieringsvoorbehoud in het koopcontract wordt opgenomen en ook zelf deze termijn goed te bewaken. Ben je je aan het oriënteren? Neem contact met ons op. Wij kunnen je informeren wat jouw mogelijkheden zijn en kunnen aangeven welke stukken je moet aanleveren op het moment dat je een hypotheekaanvraag doet. Dan kun jij alvast beginnen met verzamelen!
Annemieke Westerveld
Erkend Hypothecair Planner
Het HypotheekAdviesHuis Veenendaal
