De media bericht veel over de zorgen die De Nederlandsche Bank DNB en de AFM hebben inzake het aantal en de hoogte van aflossingsvrije hypotheken. Deze zorgen zijn in veel gevallen gerechtvaardigd, maar het is nodig deze ook te verduidelijken. Daarom gaan we wat dieper in op de aflosvrije hypotheek.
Onterechte benaming
De term ´aflossingsvrije hypotheek´ is eigenlijk een onjuiste term. Een aflossingsvrije hypotheek moet namelijk uiteindelijk aan het einde van de looptijd van de hypotheek worden afgelost. Een betere naam voor deze hypotheek zou dus eigenlijk zijn ´alleen rente hypotheek´. Je leent immers geld om je woning de financieren. Hierbij betaal je zolang de hypotheek loopt alleen rente. Je lost dus tijdens de looptijd niet af maar doet dit helemaal aan het einde van de looptijd in 1 keer.
Mogelijkheid afsluiten aflossingsvrije hypotheken beperkt
Tot 2013 was de hypoteekrente over aflossingsvrije hypotheken nog aftrekbaar waardoor deze nog regelmatig als leningdeel werd gesloten naast bijvoorbeeld een Bankspaarhypotheek. Sinds 1 januari 2013 is de aflosvrije hypotheek alleen aftrekbaar als je voor 2013 een aftrekbare hypotheek had. Koop je na 2013 voor het eerst een woning (of 2 jaar na de verkoop van je laatste woning), dan kun je geen aflosvrije hypotheek met hypotheekrenteaftrek afsluiten. Daarbij komt dat banken minder snel een aflosvrije hypotheek verstrekken. Voornamelijk de in het verleden afgesloten aflossingsvrije hypotheken die in verhouding tot de woningwaarde erg hoog zijn baren De Nederlandsche Bank en de AFM zorgen.
Wat baart de autoriteiten zorgen?
De zorgen van de DNB en AFM bestaan onder andere uit:
- De meeste woningbezitters houden zich niet bezig met het feit dat er een moment komt waarop de aflosvrije lening moet worden afgelost. Deze naderende verplichting kan tot een groot probleem leiden als de einddatum zich aandient;
- De hypotheekrente aftrek heeft een duur van 30 jaar. Vanaf 2031 zullen de eerste eigenwoning bezitters dit verlies aan renteaftrek gaan ervaren, namelijk dat hun maandelijkse hypotheeklasten zullen stijgen;
- Op het moment dat de looptijd van het hypotheekcontract afloopt en de woningbezitter niet de eigen middelen heeft om de lening ineens af te lossen, dan zal er een nieuwe hypotheek moeten worden afgesloten. Lukt dit niet door een gedaald inkomen (denk aan pensioen of midner werken op latere leeftijd), dan kan de bank het geld opeisen en zal de woning verkocht moeten worden om de aflossingsvrije hypotheek af te lossen.
De ene aflosvrije hypotheek is de andere niet
Gelukkig lopen naast veel aflossingsvrije hypotheken Spaarpolissen of Bankspaarrekeningen waarin een deel aan vermogen wordt opgebouwd om de hypotheek op den duur mee af te lossen. Wanneer er daarna nog een gedeelte aflossingsvrije hypotheek overblijft zal dit in de praktijk niet tot veel problemen leiden. In het ergste geval moet de woning worden verkocht maar blijft er daarna wel een stuk overwaarde over.
Meer weten over hoe je om moet gaan met jouw aflossingsvrije hypotheek?
Heb jij een aflossingsvrije hypotheek en wil je weten wat dit voor jou betekent? Maak een afspraak met je hypotheekadviseur en laat je adviseren.
Wat je je moet afvragen is:
- Hoeveel bedraagt jouw hypotheekschuld?
- Spaar je parallel aan je hypotheek middels bijvoorbeeld een Spaarpolis of Bankspaarrekening? Zo ja, bouwen deze producten datgene op wat je verwacht en wenst?
- Moet je aan het einde van je hypotheekcontract je hypotheek aflossen of bied de geldverstrekker de mogelijkheid je hypotheek voort te zetten?
- Welke invloed heeft jouw aflossingvrije hypotheek op jouw mogelijkheden om in de toekomst een nieuwe hypotheek te sluiten?
- Welk inkomen geniet je naar verwachting op dat moment?
Als je voldoende besteedbaar inkomen hebt en dus de middelen hebt om versneld af te lossen, dan lijkt het erop dat dit een verstandige keuze is. Maar dit is zeker niet altijd het geval. Bespreek daarom met je hypotheekadviser wat voor jou de beste mogelijkheden zijn om in de toekomst (een deel van) je aflossingsvrije hypotheek af te lossen.
Patrick Muns
Hypotheekadviseur Alphen aan den Rijn
